國(guó)務(wù)院總理溫家寶日前在浙江溫州視察時(shí)指出，要認(rèn)真落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策，明確將小微企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度，延長(zhǎng)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策的期限，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展。
今年前9月，廣州市中級(jí)人民法院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件，較去年同期增加三成多。近日，浙江溫州等地甚至曝出多名借款人惡意逃債“人間蒸發(fā)”的消息。民間借貸盛行，一方面反映出當(dāng)前中小企業(yè)融資渠道嚴(yán)重匱乏，另一方面也暴露了融資難帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
門(mén)檻高周期長(zhǎng)，貸款“僧多粥少”難解近渴
日前廣東省經(jīng)信委對(duì)200家中小工業(yè)企業(yè)進(jìn)行抽樣問(wèn)卷調(diào)查顯示，在“原材料價(jià)格上漲”、“人民幣升值”、“勞動(dòng)力成本上升”、“融資難”四大中小企業(yè)固有難題中，“融資難”再次成為中小企業(yè)居首的難題。
在上海，中小企業(yè)同樣貸款困難，不少企業(yè)都面臨資金“饑渴”。上海一家主營(yíng)餐飲管理信息軟件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)——澤陽(yáng)信息科技公司，為獲得100多萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款，談了多家銀行都沒(méi)有成功，不得不考慮通過(guò)民間借貸融資。數(shù)據(jù)顯示，目前上海有貸款余額的中小企業(yè)約3.7萬(wàn)戶，僅占上海地區(qū)中小企業(yè)總數(shù)的1/10。換句話說(shuō)，還有90%的企業(yè)沒(méi)有享受到貸款等金融服務(wù)。
中小企業(yè)以及微型企業(yè)獲得貸款，主要渠道為銀行和小額貸款公司。銀行的中小企業(yè)貸款雖然不斷增加，但是它的擔(dān)保機(jī)制更為嚴(yán)格?！拔覀冋伊硕嗉毅y行，最后都因?yàn)闆](méi)有抵押擔(dān)保而沒(méi)有貸成款。”上海澤陽(yáng)信息科技公司負(fù)責(zé)人張?jiān)獎(jiǎng)偨榻B說(shuō)。
從銀行貸款不成，找小額貸款公司也難度不小。目前上海僅有66家小額貸款公司，面對(duì)中小企業(yè)龐大的融資需求，小額貸款公司完全不能應(yīng)付。
小額貸款公司資金規(guī)模一般只有幾億元，由于不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金。因?yàn)樾枨缶薮?，幾億元很快就放貸完畢。為了擴(kuò)大貸款規(guī)模，小額貸款公司不得不增資擴(kuò)股，但依然供不應(yīng)求，對(duì)解決中小企業(yè)融資難仍是“杯水車薪”。
談起融資，天津先導(dǎo)倍爾電氣公司董事長(zhǎng)李青春也頗為無(wú)奈：“今年我們沒(méi)有從銀行貸到一分錢，好在我們還有維持日常生產(chǎn)運(yùn)行的現(xiàn)金。但趕上前期成本非常高的大合同，自己負(fù)擔(dān)不了，只能眼看著賺錢的機(jī)會(huì)丟掉。”在天津，很多受訪的中小企業(yè)主認(rèn)為，銀行貸款的最大問(wèn)題是審批周期太長(zhǎng)，無(wú)法“救急”，一些中小企業(yè)“耗不起”，往往選擇“立等可取”式的高利貸。
利率高風(fēng)險(xiǎn)大，民間借貸糾紛或?qū)ⅰ皾L雪球”
在銀行和小額貸款公司都難以滿足中小企業(yè)的背景下，不少企業(yè)被迫尋求民間借貸支持。而在部分地區(qū)，由于風(fēng)險(xiǎn)較高等原因，民間借貸逐漸演化成了高利貸。各地民間借貸年利率普遍在20%—30%之間，甚至更高。民間借貸的盛行，不僅加劇了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難，也容易引發(fā)糾紛。
“有抵押物貸款月利率在2.6%—3%之間，沒(méi)有抵押物貸款月利率在7%—10%之間?！蔽挥趶V州珠江新城的多家從事民間借貸的機(jī)構(gòu)向記者透露了當(dāng)前民間借貸的利率行情。他們的客戶有相當(dāng)一部分為中小企業(yè)。沒(méi)有抵押物的高息貸款主要用于企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)，也有一些客戶由于不具有銀行授信資格，同時(shí)項(xiàng)目波動(dòng)性強(qiáng)，因此只能尋求民間融資方式。
由于近期溫州等地曝出民間借貸資金鏈斷裂等事件，珠三角從事民間借貸的機(jī)構(gòu)普遍增加了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的舉措，如果不是資信優(yōu)良的老客戶，沒(méi)有抵押物的高息貸款也不會(huì)輕易貸出。
據(jù)中國(guó)人民銀行廣州分行透露，上半年廣東民間融資余額約在3500億—4500億元，約占同期廣東貸款余額的7%，基本還處于合理范圍。今年上半年廣東各商業(yè)銀行發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為6.44%，而上半年民間借貸（農(nóng)戶）監(jiān)測(cè)樣本加權(quán)平均利率為17.45%，為當(dāng)前一年期貸款基準(zhǔn)利率的2.67倍，未達(dá)到4倍的上限。
但人行的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)并不能反映珠三角民間借貸的全貌。據(jù)了解，在廣東從事民間借貸的投資公司，資金量從一兩億元到十億元不等，中間還夾雜著業(yè)務(wù)人員的私人業(yè)務(wù)、企業(yè)間拆借等。此前有機(jī)構(gòu)估算僅東莞一地，民間借貸量大概就有2000億—3000億元，整個(gè)廣東民間借貸到底有多大規(guī)模，仍是未知數(shù)。
在民間借貸活躍的同時(shí)，借貸糾紛也在增加。今年前9個(gè)月，廣州市中院二審的民間借貸糾紛案高達(dá)408件，較去年同期大幅上漲30%，而民間借貸更為活躍的東莞、佛山、中山等地，糾紛更加繁多。這些糾紛是否會(huì)演變?yōu)闈L雪球般的惡意逃債行為？現(xiàn)在誰(shuí)心里都沒(méi)有底。
呼喚“草根金融”，各地出臺(tái)措施應(yīng)對(duì)
針對(duì)中小企業(yè)融資難以及由此可能引發(fā)的金融和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，各地也在想方設(shè)法解決。
廣東省中小企業(yè)局日前表示，正在與銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)溝通，在融資方面積極爭(zhēng)取政策，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展。廣東省中小企業(yè)局認(rèn)定了一批省中小企業(yè)融資服務(wù)示范機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保體系建設(shè)，推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行工作，并積極推進(jìn)中小企業(yè)上市梯度培育工程。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年廣東中小企業(yè)新增貸款1381億元，占全部企業(yè)貸款的59.7%，同比提高3.8個(gè)百分點(diǎn)。廣東省中小企業(yè)局指導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系自建設(shè)至今，已累計(jì)為中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)?？傤~近4000億元人民幣。
今年來(lái)，天津市也陸續(xù)出臺(tái)了一系列支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。天津市通過(guò)財(cái)政撥款、貼息貸款、擔(dān)保貸款、周轉(zhuǎn)價(jià)款、股權(quán)投資等方式，充分發(fā)揮政府30億元專項(xiàng)資金的引領(lǐng)和放大作用，分門(mén)別類支持科技型中小企業(yè)加快發(fā)展。對(duì)于不具備向金融機(jī)構(gòu)融資的條件，但科技含量高、發(fā)展前景較好的科技型中小企業(yè)給予期限不超過(guò)兩年、額度不超過(guò)200萬(wàn)元的無(wú)息周轉(zhuǎn)金支持。
針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，各地金融機(jī)構(gòu)也按照央行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)要求，推出了許多面向中小企業(yè)融資的新產(chǎn)品。交通銀行上海分行已在全市15家中心支行設(shè)立了小企業(yè)信貸服務(wù)分中心，建立了專職小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。泰隆銀行上海分行推行社區(qū)營(yíng)銷方式，專營(yíng)大銀行不做的“草根金融”業(yè)務(wù)；他們組成專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)“下沉”至市場(chǎng)、行業(yè)社區(qū)，深入掌握客戶的一手資料，從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。廣東發(fā)展銀行推出了“好融通”中小企業(yè)綜合融資解決方案，該方案已形成一套較完善的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系，包括傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資、上市融資服務(wù)等。截至8月底，該行中小企業(yè)人民幣一般貸款余額已突破1800億元。
